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网贷跟信用卡分期那些坑你真的认真了解过吗

发布时间:2021-01-07 18:44:19 阅读: 来源:面具厂家

广东易联创富集团

“个人征信”在日常生活中使用愈来愈广泛——办理信用卡、小额贷款、房贷、车贷、公积金贷。

简单说,如果你日后有买房,买车等贷款需求,如果你有申卡提额等需求,那么请不要使用任何上征信的互联网借贷产品。因为它会导致你的风险评分直线降低!仅仅是使用而已就会导致你的风险评分直线降低,更别提一不小心造成的逾期了。

注意:不是你按期还款不逾期就行,是只要使用就是一个减分项,银行很嫌弃你,你知道么?

目前统计的上征信(包括央行征信、第三方征信机构)的主流网贷平台名单:

微粒贷、苏宁任性付、借呗、京东白条、花呗、京东金条、好享贷、网商贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、飞贷、闪银、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、翼支付、豆豆钱、招联好期贷、广发好借钱、美借、分期乐、学历贷、小赢卡贷等等(还有很多没掌握的,大家可以在评论区补充)

一 看看哪些我们常用的一些产品

1.京东白条:分两种情况

一种是在京东商城打白条购物,用的是京东自己的钱,算是“赊账”,目前为止不上征信系统;

二是线下借贷,比如打白条装修、租房、教育、旅游...这种钱来自京东旗下的小贷公司,已经主动接入央行征信系统,用了就要上征信的。

2.支付宝花呗:

属于芝麻征信(目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信)不上央行征信,但还款情况会影响你的芝麻分,如果有黑点,以后到其他地方也不好借钱。

3.蚂蚁借呗:上征信,采用抽查

蚂蚁借呗的本质就是一款互联网小贷产品,资金来源于阿里的小贷公司,是已经接入了央行征信系统的。

但是使用借呗,并不一定100%会上征信。随机上征信,有的用户会被抽中,(具体要看借款方。如果借款方是重庆阿里巴巴小额贷款公司,则是会上征信,体现在征信报告“贷款”栏里,属于个人消费贷款。如果借款方是其他金融机构,则不上征信。)

4.网商贷:会上征信

资金来源是网商银行,已接入央行征信系统。同样是上征信。

5.微粒贷:百分百上征信

微粒贷的情况,与网商贷差不多,它来自微众银行,当我们申请、使用甚至逾期都会上征信。

6.最后说下苏宁任性付:百分百上征信

它真的很“任性”,表面上用法和花呗、白条类似,但实际上只要我们用了就会被征信记录。而且是每一笔消费,哪怕就算是花了十几块,也会显示在央行的征信里,名目是“个人消费贷款”。一笔就是一条,有人的征信因此多了几十条、甚至好几页的记录。

需要提醒大家的是,如果没有贷款需求,千万不要去查询上面上征信的借贷额度,这个查询操作大概率会上征信报告,这不是什么好事!

二 真正的利息到底是多少?

接下来我们说说他们到底是不是高利贷!!揭开真面目

像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款,表面看起来是不是都很低,很多老司机都会被银行忽悠,其实真实利率其实很吓人。

大家可以记一下这个公式:

年利率=(月费率×n×24)/(n+1),其中n代表借款(或分期)几个月。

套用这个公式,我们简单算算【花呗】、【借呗/网商贷】、【京东白条】、【信用卡】的真实利息。

1.京东白条

白条借款,是用月费率来计息的,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的,不管你借几个月。

这种计息方法,算实际利率时,就可以按照上面提到的公式来计算。

我们以0.5%为例,按照上面的公式来将其转化成利率。

借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

划重点!用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。

2.花呗

花呗3期2.5%,看起来是不是超低?

你以为分期的实际利率等于月手续费乘12。那么低??并不!

算一下我们发现花呗分期的实际年化利率在15%左右

借3个月,实际年利率是15%;

借6个月,实际年利率是15.4%;

借12个月,实际年利率是16.2%。

3.借呗/网商贷

借呗和网商贷两者的还款方式与普通的不一样。

采取的是等额本金的方式:它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。

在这种还款方式下,你直接用它给出的日利率*365,就可以算出实际年利率了。

假设,现在的日利率是万分之五,也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%

当然每个人遇到的日利率不一样,最后结果也不一样,你可根据自己的实际情况来,但是无论怎么算都是很不划算的!!!

4.信用卡分期利息真的那么低么?

在分析完花呗、白条等的分期利率之后,一定会有人表示,这些资本家实在是太可恶了,我还是用信用卡比较划算。

那么你太天真了,信用卡分期的利息,你以为就真的很低吗?

下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率,供参考:

我们套用公式算一下,不算不知道,一算吓一跳,信用卡分期的利率全都在12%以上

看完上面这个表格,大家还真的以为信用卡的利率很低吗?

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